(匿名)

　　公积金贷款即指个人住房公积贷款，是由各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

　　公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款。对于公积金贷款，很多人看起来视乎很有经验，但是你的公积金真的得到了充分利用了么?

　　首先，公积金都是专户存储，包括职工个人缴纳的和单位为其缴纳的部分。且公积金是归职工个人所有，任何人不得挪用。个人缴纳的部分是按照工资的5%~12%范围缴存，单位则按照同等的比例补贴。

　　其次，公积金免征所得税。单位或企业为员工所缴纳的部分可以在税前列支。同时，职工可以凭借合法有效的证明材料申请提前取出住房公积金，但这必须是缴存住房公积金的职工享受的贷款、或翻修自住住房的情况下。

　　去年，受最新降息降准影响，住房公积金的贷款利率下调到了2.75%(五年以下)，五年以上为3.25%，同比商业贷款五年以上为6.55%，五年以下分阶段5.6%~6.5%。这就意味着住房公积金可贷款比起商业贷款有着诸多优势，比如：省钱、还款灵活、年限长等。商业贷款一般可以贷到7成左右，首付的压力比较大，公积金贷款最高能贷到9.5成左右，且对房龄和年限要求比较低。

　　同时，职工退休后，可凭有效证件一次性全部提取住房公积金本息，这又是一笔可观的养老金。提取按销户处理，也就是说提取的同时注销职工的个人账户。

　　住房公积金这一制度不仅可以增强职工对单位的归属感，也有利于培养单位的凝聚力，这是一种互相促进的作用。对单位或企业来说，缴存住房公积金是一种诚信的表现，可以留住人才。对个人来说，可把公积金作为购房的稳定还款来源，也可以减轻还贷压力。

　　一般公积金管理中心对公积金贷款时间的要求是连续缴存6个月及其以上即可。当然，也有些地方要求12个月以上。申请住房公积金贷款，要正确评估自己的还款能力，有没有不低于房价30%的首付，以及每月偿还本息的能力。

　　公积金怎么还款

　　还款方式也是不同的城市的要求也是不同的，一般来说有等额本金(第一个月还款金额较多，之后每月一次递减)、等额本息(每月还款金额一样)、自由还款三种方式。还可以申请公积金冲还贷，即委托银行提取公积金账户里的余额去还款，有“月冲”、“年冲”两种选择。“年冲”：一次性还款，指的是公积金账户里的余额一次性还款，然后重新计算还款额，并继续按月还款(有限偿还公积金罚款的本金，还清公积金贷款之后才能冲还商业贷款)。“月冲”任意工作日皆可办理。公积金账户余额不足是，从申请人还款账户扣款。

　　公积金可以提前还款么

　　是否提前还款，应该根据自己的具体情况来定。就利率来说，公积金贷款的利率已经很低了。专家建议如果有其他的比较好的投资渠道或方式，可以用还贷的钱做一点投资，没有必要提前还款。但是如果经济条件并不是很好，提前还款还是可以采取的。同时，也有规定，部分提前还款应该满一年后提出，还款的金额应超过6个月。

　　夫妻怎么贷

　　只要夫妻双方有一方办理过公积金贷款，公积金管理中心就会有相关的记录。在上一次贷款没有还清之前，是不可以再次办理公积金贷款买第二套房的，不管是婚前还是婚后。

　　特别注意：还清贷款后记得撤销抵押，妥善保管借款合同和收据;还清本金和利息时，应持结清证明和抵押的证件前往本地的房地产交易中心撤销抵押。同时，所有过程中的相关文件都是重要的法律文件，所以，妥善保管很有必要。