P2P房产抵押如何防风险 或面临重复抵押及借款人违约

　　临近春节，许多人也在各类P2P平台上选“标”投资。

　　“伟嘉安捷”对房掌柜表示，目前大部分投资人都比较偏好房产抵押业务，几乎超过90%的平台也主要以房产抵押业务。虽然房产抵押的相对于其他抵押模式来说更为安全，但并不意味着投资人选择了房产抵押便“高枕无忧”。即便选择了房产抵押，投资人也很可能面临房产重复抵押、借款人违约、房价下跌带来的资产贬值等。

　　所谓P2P平台，全称是P2P网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的互联网金融（ITFIN）服务网站。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。P2P网络借贷平台分为两个产品，一个是投资理财，一个是贷款，都是在网上实现的。

　　如今，P2P网贷平台的抵押物可以大致分为两类：房产抵押类和车辆抵押。随着房地产市场的蓬勃发展，房产抵押在众多抵押贷款业务中占据了较大比重。

　　然而，一部分网贷平台里由于审核不严格，因此会出现房产二次抵押，这就造成了房产重复抵押的风险。一旦房产重复抵押，比如在向平台申请借款前，借款人的房产已在银行抵押贷款过，那么出现问题后很可能引发产权不清，给投资人带来不可控的风险。

　　盈灿咨询发布的《2015年P2P网贷投资人问卷调查报告》报告显示,超过两成的投资人偏好房产抵押业务。目前,不少P2P平台均开展了房产抵押业务。尽管房产抵押的风险相对于其他信用贷抵押模式来说要小,但并不意味着没有风险。

　　盈灿咨询研究员高丽秀表示,投资人容易面临房产重复抵押、借款人违约、房价下跌带来的资产贬值、唯一住房不得用于抵债等风险。

　　很多P2P平台在做房产抵押时，都会提前审查借款人的资质，并且将房本等信息拍照到网站上，同时披露借款人的基本资料、收入情况等信息。但这样也无法控制借款人后续偿还贷款的能力。“伟嘉安捷”认为，P2P平台毕竟不是银行机构，对借款人的房产处理能力并不高，所以如果借款人违约，那么房产的变现能力如何、借款人是否资不抵债都是问题，极有可能造成投资人的“血本无归。”

　　上海网贷平台钱多多认为，房产抵押类贷款受地域性因素的影响较一般模式平台要大的多，比如一线城市的房产抵押平台比二三线城市的稳健。另外，控制借款期限也能极大程度的保障安全性问题。钱多多标的大多为半年期标，这是为了防止房价大幅波动所造成的抵押品价值的变动。除此之外，平台对授信额度也有严格的要求，一般为抵押资产评估价值的一半。

　　长久以来，房地产作为信贷的首要抵押物，其保值和增值性毋庸置疑，但是也要防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险。

　　“伟嘉安捷”指出，虽然现今来看房地产市场的发展较为良好，而且P2P有庞大的房贷市场进行支撑，但是也难免要防范经济大循环中带来的萧条与调整。尤其是在近期人民币贬值，对房地产抵押类P2P的影响主要是会在一定程度上导致热钱外流，从而利空房价，一旦房价出现下跌，将会导致以房产为抵押物的P2P产品出现资不抵债的状况，也会影响很多投资人的长期利益。