小微贷款“凶猛” 额度可达抵押房产净值两倍吐血

　　[ 业内人士提醒需警惕小微企业经营性房产抵押贷款的高杠杆风险。不过亦有银行人士称：“如果所有银行都在看抵押物，而不允许进行创新，那么银行不就成了典当行吗？” ]

　　如果可以拿到相当于房产净值200%的贷款，你相信吗？

　　曾经不受待见的小微企业贷款业务，正在成为银行香饽饽，银行小微业务贷款正在凶猛发力。

　　某股份制银行深圳分行人士告诉《第一财经日报》记者，该行的小微企业房产抵押经营性贷款，一般可以做到房产100%以内，如果是优质客户，基本上都可以按照100%的标准发放贷款。

　　本报记者了解到，在深圳地区，采取类似做法的银行已不在少数。而相对于股份制银行，城商行的做法更为激进，此类贷款额度普遍达到抵押房产净值1～2倍之间，甚至有少数城商行达到抵押房产净值的2倍以上。

　　不过有业内人士认为，在当前银行贷款不良率和逾期贷款双双上升的情况下，此类贷款模式或隐藏着不小的风险预期。

　　银行激进

　　“不要说一倍，如果所有要求都具备，做到两倍也没问题。”某上市城商行深圳分行人士告诉本报记者，该行新推出了两款面向小微企业的经营性房产抵押贷款，一种以抵押房产总值为标准，一种则以房产净值为标准。如果企业经营状况较好，贷款额度可以达到抵押房产总值的两倍。

　　据其介绍，在具体操作模式上，既可由该行直接发放贷款，亦可由担保公司提供担保再由该行放款。如果企业提供的资料齐全，一般情况下三天就可以出具审批意见，两周之内资金到账。

　　在开展了此类业务的银行中，以房产净值确定贷款额度仍是主流，以总值确定贷款额度的银行并不多。

　　前述股份制银行人士介绍，银行通常会要求企业对房产价值进行评估，评估后总值一般略低于市面价，剔除市场波动、未偿还债务等因素后，其净值又会低于总值。

　　但以房产净值确定贷款额度，并不意味着其杠杆或最终贷款额度低于以总值为标准的额度。

　　据一家规模位居全国前三的城商行深圳分行人士介绍，如果企业经营状况尚佳，抵押的房产为一手房，可以按房产净值的100%甚至更高的标准来发放贷款。

　　而这样的杠杆率在城商行中已属保守。北方一家城商行深圳分行人士直言，该行此类贷款最高额度“不止两倍”，而且类似贷款并非个例。为了对接不同的客户群体，该行还根据贷款额度不同，成立了多个业务部门，分别负责100万以内、500万以内的小微企业业务。