银行“赔本赚吆喝”？首套房贷85折优惠全面收紧

    记者日前在调研时发现，随着下半年银行信贷额度逐步趋紧，加之面临存贷比考核压力，部分银行已经着手调整信贷业务结构，收紧首套房贷利率优惠政策。

    专家认为，给予首套房贷一定优惠是各国通行的鼓励自住型需求的政策，有助于保护合理住房需求、维护房地产市场健康发展，呼吁商业银行兼顾更多社会责任，同时，建议银行应当适当预留专项额度、同时协助购房者了解国家调控政策、正确评估自身资信能力，以提高房贷审核的通过率。

    部分银行上浮至基准利率15%以上

    记者在调查中发现，以工、农、中、建为主的国有大型银行仍旧执行首套房85折优惠利率政策，大部分的股份制商业银行如邮储银行、中信银行、广发银行等也都提供首套房贷优惠政策，但审批期限及审核要求相比以往有所提高。

    一个值得关注的现象是，部分规模较小的股份制商业银行出现了“有业务却没业务量”的情况。广州一家大型连锁房地产中介公司的信贷员陈生坦言，确实有一些股份制商业银行承诺与实际执行不相符，因为从经办的数据来看，这些银行近期成功发放住房优惠贷款的业务量是零。

    广州市民黄灿先生告诉记者，他今年5月份申请的个人住房85折优惠贷款总算审批下来了，但令他始料不及的是，银行方面称，由于近期的贷款额度已经用完，如果想要获得贷款，要么继续等下去，要么接受基准利率基础上浮15%的利率。

    “已经签下的购房合约再也等不起了，除了发几句牢骚我还是得咬牙接受。”黄灿说，他也曾向其他银行咨询过，发现情况差不多，有的银行甚至已经不做房贷业务，有银行的信贷员则明确表示目前85折房贷很难批下来，不建议申请。

    广州亿达按揭服务有限公司业务管理部总监王永婵介绍，现在大多数银行对首次置业者的审核环节比以往复杂、挑选更严格，除审核借款人的账户流水等资信情况外，还要借助其关联账户或者是否有其他实物资产、理财产品等综合评估其还款能力。

    “通常每年从第三季度开始，各家银行信贷额度均会比较紧张，因此会出现挑客户、价高者得的情况，对首套房贷优惠政策的执行造成一定影响，有可能挫伤首次购房者。”王永蝉说。

    银行不愿“赔本赚吆喝”如何兼顾责任与业绩

    记者发现，在利润指挥棒的指引下，如今不少商业银行已经越来越不看重个人住房贷款业务，将其视为食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。

    银率网的分析师告诉记者，投入同样的人力物力，但经营个人住房贷款业务的收益率却非常低。目前，5年期以上的贷款基准利率是6.55%，85折优惠后是5.57%，而5年期整存整取的存款利率为4.75%，存贷利差为0.82%，即使不考虑通胀因素，执行85折的房贷利率将面临不赚钱的风险。

    “谁愿意干赔本赚吆喝的事情呢？这就导致部分信贷额度有限的银行会刻意压缩首套房贷款的利率优惠，转而将其投向利润更高的企业贷款和商业贷款。”银率网分析师说。

    采访中，不少房地产业内人士认为，商业银行追逐利润本无可指摘，但绝不可推卸其应承担的社会责任。来自满堂红置业广州公司的数据显示，广州地区首次置业的购房者占全部购房者的比重达60%。

    满堂红置业有限公司广州分公司研究部经理周峰说，缺乏资金是首次置业者面临的最大难题，如果没有来自银行体系的贷款支持，很多人将延迟或者无法实现购房梦想。而给予首套房贷利率优惠是国际上通行的惯例，目的在于鼓励自住型住房需求，这是事关民生和社会稳定的大事。

    但也有观点认为，专注个人住房贷款业务对银行来说并非“无利可图”。采访中，不少商业银行的信贷员表示，办理个人住房贷款业务的过程中，可以发掘一些潜在优质客户资源，有助于今后拓展综合业务。

    “不少客户在我们行办理了房贷业务后，因为彼此熟识了，加上自身也有投资理财的需求，后来便在我们行继续做商业贷款、综合理财等业务。”建设银行广州一家分行的业务员小李告诉记者。

    建议关注四方面事项提高审核通过率

    业内分析人士称，尽管受信贷额度等以及存贷比考核等方面因素影响，不少银行加入了收紧首套房贷85折优惠的队伍，但必须看到的是，鼓励合理的住房需求、向首次置业者提供一定的信贷优惠是银行应当履行的社会责任，也符合国家调控政策的初衷。

    随着中秋、国庆传统销售旺季的来临，不少民众将加入首次购房置业的行列，为了提高首套房贷申请效率，王永婵等业内人士建议，一是有条件的商业银行可考虑提前从当季信贷额度中划拨一部分专门用于个人住房贷款业务，既履行了社会责任，也不失为一个发展潜在优质客户的好途径。

    二是银行可考虑适当调整内部考核机制，在风险可控的情况下，对积极开展个人房贷业务的人员给予一定奖励，鼓励基层信贷人员发展优质客户资源，做活综合信贷业务。

    三是包括银行在内的有关方面要加强对国家房地产调控政策的宣传力度，避免耗费无用功。王永婵说，目前个人住房信息查询已经覆盖了全国大部分城市，但确实有不少购房者还心存“侥幸”，等到签约办理贷款的时候，才查出自己属于“限购”范围，触碰政策红线，白白浪费了时间精力。

    四是及时公布信贷额度情况供购房者参考。王永婵提示，从现在开始到年底，银行的信贷额度开始趋紧，有些银行会适度压缩个人住房贷款规模，建议那些尚留有资金额度的银行向社会公布信息，为购房者提供参考。