深圳“零首付”风险大并非购房捷径 置业者购房需谨慎

　　连日来，“零首付”余波未消。虽然深圳市规土委紧急叫停了个别中介推出的“零首付”购房方式，仍有部分置业者表示，希望尝试“零首付”的方式来缓解购房的资金压力。对此，深圳知名房地产律师、 广东信荣律师事务所主任张茂荣律师特别提醒置业者，所谓的“零首付”存在巨大的法律风险，置业者须谨慎。

　　“零首付”不是万能的

　　号称可以缓解置业者资金压力的“零首付”购房方式，真的是万能的吗?答案是否定的。张茂荣律师告诉记者，个别中介鼓吹的“零首付”存在法律风险，如果置业者出现资金不足，很可能面临血本无归的风险。张律师分析说，目前深圳房地产市场突然出现的“零首付” 并不是指置业者免付首期，而是由中介公司先期帮助购房者垫付，置业者购房后还要偿还所有费用并支付利息，所支付的额度还要高于正常的贷款额度。

　　张茂荣律师告诉记者，此类“零首付”对置业者来说，存在较大的风险。一是不仅不能从根本上解决置业者资金短缺的现状，还需要借助于首付款高息垫付、虚高评估价骗贷等非常规操作实现。这种方式大大增加了置业者的贷款利息及按揭月供款的负担。二是“零首付”涉及的部分违规操作，无法在合同中明确约定，一旦房地产经纪机构无法兑现承诺，或给消费者造成经济损失，消费者将难以依法追责索赔。从现实来看，即使买卖双方事先进行了约定，其有效性也难被法律认可。

　　“零首付”法律风险大

　　虽然深圳市规土委紧急叫停了个别中介推出的“零首付”购房方式，可连日来记者采访时发现，有不少置业者对“零首付”心存向往，希望通过“零首付”满足自己的购房心愿。

　　来深圳工作三年的小方很想在深圳买一套小房子，因是首次置业，正常办理房贷需三成的首付比例。小方很无奈地告诉记者，她来自内地某二线城市，父母都是普通的工薪阶层，几乎花光了所有积蓄支持自己研究生毕业。为了在深圳买房，这三年来父母一直都是紧巴巴地过日子帮自己攒钱。小方说，房价逐年攀升，好地段的单身公寓都价格过百万，对于自己这样来深圳打工的外地青年来说，依靠父母在深圳买房依旧觉得钱“紧”，很可能交了首付就没余钱了。小方对记者说，如果能有“零首付”，也许我就可以买房了。

　　表面看来，“零首付”似乎可以让“钱袋子”紧的人士也能入住理想居所，“零首付”真的有如此大的好处吗?深圳法律界人士却冷静地分析说，无论对个人还是对金融秩序，“零首付”的门槛都很高，代价也是很大的。

　　张茂荣律师指出，所谓的“零首付”其实是一个变相规避楼市贷款政策的行为，风险之一是危害金融安全。国家的房贷政策已经充分考虑了购房者的支付比，比如规定首套房三成首付三成比例、二套房首付七成比例，这些政策其实都是充分考虑了置业者的支付能力。与此不同，“零首付”则是变相增加了购房者支出收入比。比如“零首付”虽然表面上减免了置业者的眼前负担，却加重其未来还贷的压力。购房者虽然表面上可以“轻松入住”，可真正住起来未必“轻松”。

　　张律师分析说，如果购房者本身在资金上出现困难，很可能会出现被融资债权人提起诉讼的局面，债权人有权利要求购房者一次性偿还本息。此外，还可能会引发银行等方面连环诉讼，房产甚至有可能被贬值抵押出售，银行等机构有权向法院申请查封房产。这就是说，一旦出现了还款法律纠纷，最大的受害者还是采用“零首付”方式的置业者。

　　“零首付”非购房捷径

　　记者注意到，在各银行对房贷严管的同时，一些贷款公司却突然活跃起来。这些公司多以“400”号码开头，通过电话向市民推荐所谓“低首付”或“零首付”。记者咨询了办理流程，被告知只要多签一份阴阳合同，虚拟成交价，就可以轻松办理“零首付”或“低首付”。对此，深圳法律界人士特别指出，这其实就是‘套贷’行为，银行未必肯这样做。其次，如果产生法律纠纷，最大的受害者还是购房者。

　　张茂荣律师特别指出，如果短期类资金紧张，“零首付”可能会缓解一时的压力。比如对炒房客来说，“零首付”可能风险略小。但对于真正的置业者来说，“零首付”风险巨大。深圳法律界人士普遍认为，购房置业需考虑自己的经济能力，“零首付”非捷径，必须按法律规定办事。