盼再降息购房者缓下单 专家提示利率折扣是关键

    降息利好购房者，近期签约的购房者都庆幸自己赶上了好时候，但也有一些准备下单的购房者担心下半年再次降息，现在申请贷款不合算，决定等等再说。房报记者请教银行房贷专家得知，房贷利率大多按年调整，现在办理贷款与几个月后等降息再办理贷款相比较，两者的利差其实很小。

    100万元贷款，利差不会超过千元

    房贷专家解释，按本次降息的幅度计算，100万元的贷款，降息后每月利息的大约减少150元左右，也就是说，如果两位购房者恰好在降息前后办理贷款，到年底时，前者大约要比后者多付900元左右的利息。如果年内没有再降息，到明年1月1日，前者的房贷利率将调整到与后者一致，月供利息也就基本持平了。如果今年第四季度再次降息，购房者等到降息后再买房，因为临近年底，购房者只能比前期购房者多享受两三个月的低息期，利差最多也就几百元。

    若想省息，利率折扣大小是关键

    房贷专家提醒房报读者，相比一两百万元的房价，千元左右的贷款利差可以忽略不计，房价是否合适才是决定因素。另外，对首次置业者来说，房贷利率优惠的幅度是更应该考虑的因素。按目前降息幅度计算，8折利率与基准利率相比，等于购房者享受了五六次降息；长期计算的话，伴随整个还款期，享受折扣利率利息节省的幅度少则几万元，多则几十万元。

    房报记者了解到，目前上海多数银行对首套购房者最优惠的利率仍为8.5折，购房者期盼7折利率“重出江湖”的可能性不大。按目前6.8%的基准利率计算，7折利率仅为4.76%，而本次降息为非对称性，绝大多数银行的存款利率仍维持在3.5%的水平，个别银行甚至还上浮了存款利率，对银行来说，7折利率的房贷基本无利可图，因此，8.5折利率很可能成为今后首套房贷的主流，能享受到8折优惠的客户不会很多。

    房贷专家还提醒，考虑到从现在起已经步入降息通道，购房者在签订房贷合同时，尽量争取在利率调整时间条款上有利于自己，即争取利率调整的频率为按月度调整，而不是按年度调整，这样，一旦降息，购房者次月就能享受到降息的实惠。

    传央行特急文件重提7折利率

    综合媒体引述银行内部消息，降息当天央行向各商业银行下发的“特急”文件，文件号为“银发[2012]142号”。在该文件中央行称，“房贷金融机构贷款利率浮动区间，贷款利率下限由基准利率的0.9倍扩大至0.8倍，个人贷款利率浮动区间下限仍为基准利率0.7倍。 ”这是时隔两年后央行重提“7折”房贷。

    业内人士认为，这份特急文件实际上是央行就降息和调整利率浮动区间向分支机构和各商业银行下发的通知，无关房贷政策调整。市民要享受7折甚至8折利率的可能性不大。有关房贷利率的内容出现在“调整金融机构存贷款利率浮动区间”部分，全文表述为“放宽金融机构贷款利率浮动区间，贷款利率下限由基准利率的0.9倍调整为0.8倍。个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。 ”

    早在2010年9月，央行和银监局曾联合发文强调 “差别化的住房信贷政策”，即暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；首套房首付款比例调整到30%及以上；对贷款购买第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于50%、贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。此后，各家银行在同一时期陆续取消房贷7折优惠，统一对首套房贷最低打8.5折，但对于房贷利率下限最低7折，一直未有正式的文件。