政策性房贷加快步伐 公积金异地贷款及住房储蓄业务

　　最近，房贷市场正在发生的两个重要变化值得关注。

　　一个是公积金可以异地贷款了。据媒体昨日报道，住建部21日发布了《住房城乡建设部关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，支持缴存职工异地购房需求。《通知》指出，各省、自治区、直辖市要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续。职工在就业地缴存住房公积金，在户籍所在地购买自住住房的，可持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款。

　　另一个是国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。

　　加强异地公积金联动有助于推动房地产市场较弱地区的成交，此举多被解读为政府为刺激楼市再出新政。不过，异地贷款对公积金管理体制的改变也不应忽视。目前公积金采用的是属地监管模式，即所在地住房公积金的缴存、使用、增值收益等，都由属地政府负责监管，这也意味着公积金在哪儿缴交，就只能在哪儿使用。这对于流动人口和因当地房价太高而买不起房的人来说存在着不公平，这些人无缘享受到住房公积金所提供的低息贷款，使得公积金的使用出现“劫贫济富”的现象。

　　公积金是国家强制性建立的互助性储备金，公积金的管理者并非专业金融机构，而是政府部门，因此在公积金保值增值的责任和行为约束上存在天然缺陷，这也是公积金频频被涉嫌违法挪用的根本原因。因此，有学者建议，应该理顺体制把住房公积金改造为住房政策性银行。可见，公积金实现异地贷款，将打破目前“各自为政”的局面，也必然要求各地公积金要汇总为资金池。

　　住房储蓄贷款也有互助性质，简单说，就是要获得贷款权利，必须先尽存款义务。中德住房储蓄银行由建行与德国施威比豪尔住房储蓄银行于2004年合资创办，获准在天津和重庆开展住房储蓄专营业务。其产品能实现存一贷二，并实行3.3%的恒定利率。这个标准介于公积金利率和商业房贷利率之间，锁定利率则能有效屏蔽利率市场波动带来的风险。

　　中德银行创办十年来，共签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。总额并不高，但坏账率却极低，10年间仅出现一笔不良贷款。这或许是住房储蓄贷款获准全国推广的重要原因。

　　安居梦是中国梦的一部分，要让老百姓圆上安居梦，必须有金融服务的支持。公积金制度和住房储蓄贷款的互助性质，决定了其主要适用人群正是中低收入者。中共十八届三中全会《决定》明确提出：研究建立城市基础设施、住宅政策性金融机构。因此，两条消息的联袂出台，表明探索步伐开始加快。

　　公积金的管理和运作带有浓重的行政色彩，管理者实际上是代管身份，因而公积金的盈亏与其切身利益没有关联，这必然给风险管控带来隐忧;住房储蓄模式采取的是市场化模式，产权清晰，法人治理完善，因此在服务及风险管控上更有优势。

　　住房公积金和住房储蓄贷款相继获准业务推广，或许表明监管层的想法：到底谁更能实现政策目标，不如让市场去检验。