央行、银保监会联合出台房贷新政 看看你的房贷怎么样了

　　八、房地产贷款集中度符合管理要求的银行业金融机构，应稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比、个人住房贷款占比基本稳定。

　　九、业务调整过渡期结束后因客观原因未能满足房地产贷款集中度管理要求的，由银行业金融机构提出申请，经人民银行、银保监会或当地人民银行分支机构、银保监会派出机构评估后认为合理的，可适当延长业务调整过渡期。

　　十、人民银行、银保监会将对未执行本通知要求的银行业金融机构，采取额外资本要求、调整房地产资产风险权重等措施。

　　十一、本通知自2021年1月1日起实施。

　　请人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行，各副省级城市中心支行将本通知转发至辖区内人民银行分支机构、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、民营银行。请各银保监局将本通知转发至辖内各银保监分局。

　　中国人民银行银保监会2020年12月28日

　　对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，从本次规定上来看，有几个要点：

　　第一，本次的“集中度管理制度”明显有助于提高我国金融体系的韧性和稳健性。在后疫情时代，2020年整个国内的房地产市场，特别是房贷方面违规现象较多，本次制度将有助于后续对国内房地产市场的规范。

　　第二，提出了一个“集中度”的概念，主要围绕房地产贷款余额的占比进行管理，如果超过一定比例就等于违反相关规定，相信后续银行将不断自查是否有超越红线的行为。

　　第三，本次政策也体现了“因城施策”的原则，根据不同区域、不同银行进行“增减2.5个百分点”的区间管理。

　　“可以预见，后续银行们在房地产贷款和个人住房贷款方面都会有所调整，以积极地跟‘房住不炒’政策进行挂钩。”严跃进表示。

　　对于政策影响，贝壳研究院则认为，对于短期市场不会造成大的影响。

　　第一，设置的额度比例与今年的情况基本符合。文件要求，大型银行房地产贷款大概占比40%左右，个人住房贷款占比控制在32.5%左右;中型银行房地产贷款占比不超过27.5%，个人房贷不超过20%。截至今年三季度末，商业性房地产贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为28.8%，个人住房贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为19.8%，平均水平低于管理目标限制。

　　且从实际经验上看，大中型银行是我国房地产贷款的主力。目前设定的管理比例要求基本符合今年的情况，意味着明年市场投放的额度总量不会有明显的变化，可能大中小银行之间的结构会发生一定的变化。

　　第二，根据年末银行的实际情况设定了过渡期，超出管理要求越高的，过渡期时间越长，让银行和贷款主体有足够的时间平稳调整，避免过大变动。

　　业内人士普遍认为，2021年违规放贷将有所减少，目前如消费贷等过多依赖于房地产，未来银行将更多地把资金导入到其他领域，尤其是后疫情时代亟需发展的产业领域。也就是说，在推动金融供给侧结构性改革，强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构的同时，更多的支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。