炒房产生的一切问题都源于金融杠杆的给予与紧缩。在投资客眼里,房子不仅是住,它还应该是一个赚钱的工具,他们只是眼光比较超前一点而已。
和徐敬尧的第一次见面,是在罗湖区黄贝岭一间中介店铺前。他异常淡定地把钥匙给了房产中介员,说起了自己的要求:“这个三室一厅,你先帮我挂460万元,我心理最低价位是440万元,再低就继续挂着。”
充满底气的徐敬尧,手上还有7套房子,其中6套都是在2015年深圳房价刚刚起飞,还没完全飞起的时候购入。到今天他已经赚了超过4000万元,当初投入的成本仅为260万元。
当徐敬尧看到央视财经采访的那个《深圳炒房客100万变成5000万只用两年》的新闻时,只是感慨:“投资客重要的不是抓住时机,而是不要贪心,盘铺得太大,又没这个能力,很容易马失前蹄。”
深圳楼市经过2015年的大涨后,房产的金融属性越来越强,投资客们就像买股票一样买房子。
260万元怎么生出4000万元?
今年才35岁的徐敬尧开始接触炒房时,是3年前准备买婚房。当时他已经是公司一个中层管理者。从小在深圳长大的他,依靠家里支持,在2014年8月以260万元购入了位于前海的一套66平方米的小两房。
在2015年“3·30”新政后,深圳房价近乎失控,不到两个月时间,部分热点区域,比如前海、龙华、宝安中心等片区的房价飙升近40%。2014年深圳房地产投资增速为20.5%,而2015年一季度已经增速接近30%。徐敬尧这套小两房近乎翻倍,达到了400万元。
徐敬尧看到房价上涨速度超乎想象,当机立断出售房子套现,又和家里亲戚再借了80万元,加入了炒房军团。
徐敬尧选择的却是龙华区,2015年5月,龙华区多个新盘热销,甚至出现“日光盘”。
不少龙华区新项目推出排队购房都是人山人海。徐敬尧还是选择二手房,以2.9万元/平方米购入两套80平方米小户型。虽然心有忐忑,但是徐敬尧相信龙华区房价还会继续上涨。
果不其然,龙华区新盘房价甚至超过5万元/平方米,二手房价格也是水涨船高。
深圳中原研究中心数据显示,2014年虽然楼市低迷,“9·30”新政后龙华区市场开始复苏,而10月龙华再出地王,为楼市添了一把火,当年龙华区新房价格涨幅也超过全市涨幅为14%,达到了24613元/平方米。
深圳2015年房价上涨了39%,这一情况下,龙华的增幅也十分明显,新房增长33%,二手房增长32%。
徐敬尧一边抓住了房价上涨的机会,一边利用房子抵押贷款再买房,先后在南山区、罗湖区、龙华区,乃至当时房价还处洼地的龙岗区,又购入了6套房。
对于如何操作这一切,徐敬尧对中国房地产报记者表示:“投资客操作手法虽然多样,但归根结底还是和银行贷款相关。对于资金链不紧张的业主,一般不会卖房,而是用房产抵押套现。
像我就用‘红本’做抵押贷款,虽然利率看起来比较高,为7.5%,对于我来说是可以接受的范围,把钱套出来除去借的成本,往往是够下一套的首付款。
重要的是,如果房价继续上涨,房产仍然在我手中,可持有增值也可出租。如果房价不幸下跌,以现在市场价格70%的评估价从银行贷出的抵押贷款,也可以为我的固定收益和转嫁风险。”
徐敬尧告诉记者,目前他手上有5套是全额还清,3套商品房总月供为7万元。徐敬尧表示还款压力并不大,“我在南山区的房子租金较高,勉强可以抵去房贷。就我所知,大家对于深圳楼市的前景还是十分看好”。
资金从哪里来?
对于近日央视财经曝光的一位深圳白领投资客2年用100万元炒到5000万元资产,他把父母名下的房子拿去做了转按揭,亲戚的指标也都借来买房,2015年反复操作了17次,2016年操作了4次,现在背负着20万元月供房贷如坐针毡,不得不卖房套现。
徐敬尧表示:“只能说他盘铺得太大了,月供20万元,一般人很难吃得消,普遍都会控制负债率,不要超过60%。毕竟现在深圳楼市调控下,买家也是在观望,如果急着出手,根本卖不出满意的价钱。”
另一位投资客张超的看法一致,“为什么有不少投资客喜欢用加按揭的方法来套现,很简单,一套100万元的房子,按70%来贷款的话,能从银行贷款70万元;如果日后这房子涨价到150万元,那么在银行做加按揭可以贷到比70万元更多的贷款金额。这对投资客来说,相当于放大杠杆增加炒房收益。”
何谓加按揭,如果是有抵押的房产或者正处于按揭状态当中,再对此房产进行抵押,银行不会允许。
因此还可以用加按揭,通过“持证二次抵押”先将原来的贷款还清,然后将增值后的房产进行二次抵押可以获得更多的贷款额度,多贷的钱就可以用于炒房。
目前深圳还有银行能做加按揭,招商银行最高额度是150万元,工商银行最高额度是100万元,建设银行最高额度则是300万元。
值得注意的是,加按揭年利率大约在7.5%,远高于普通房贷利率,也高于部分消费贷。因此,对于资金链紧张的人来说,确实是有压力。
央行深圳中心支行数据显示,2015年深圳新发放个人住房贷款较前一年增长了2.1倍,平均按揭成数高达6.5成,与最高贷款成数仅差5%,深圳人几乎将杠杆用到了极致。
有银行人士对中国房地产报记者直言:“房价单边上涨的时候,各种借贷不会有大问题。但如果房价回调,低首付甚至零首付很容易引发断供的危险。借款人只有极力推高房价,才能从银行获得更多信贷资金,其实会导致楼市泡沫越来越大。”