深圳今起可办理“商转公” 顺位抵押免赎楼手续

    备受市民关注的商转公贷款业务将于今日将上线运行。深圳商业住房贷款自今天起无需繁琐的“赎楼”手续就可以转成公积金贷款（以下简称“商转公”），数万计的住房公积金用户将直接受益。

    据本报记者探访，这项惠民工程背后大有周折，最后是以“顺位抵押”创新性地解决了各银行作为不同利益相关方之间的冲突，从行业长期发展和积极承担社会责任的角度保证了“商转公”的顺利进行。在职工申请商转公时，可通过办理顺位抵押登记手续的方式简化流程，免除赎楼、担保等手续，月供最高可省近千元。

    顺位抵押，就是指在第一个抵押权人抵押的情况下，原抵押物抵押给第二个抵押权人，第二次就叫第二顺位抵押。

    “商转公”与各家银行的那本账

    目前，住房公积金受托银行包括中农工建交五大国有银行以及招商、平安银行。按照有关规定，自9月16日起，职工在7家受托银行以及中信银行、农商行、邮储银行、光大银行的存量住房按揭贷款可以采取顺位抵押的方式办理商转公业务，不用再赎楼。目前，这些银行的住房按揭贷款规模占深圳全市的九成以上。

    此前，在“商转公”模式征求意见阶段，深圳市民纷纷反映，要“赎楼”才能“商转公”手续繁琐，而且还可能要支付提前还贷的罚息等，加大了转贷的成本；而如果只能在受托银行才能办理转贷，政策惠民面积有限，在非受托银行办理房贷的职工只能望洋兴叹。

    据了解，深圳市银行业市场竞争，能否与住房公积金中心建立合作关系对于各家银行意义重大，但是盘子总量是有限，于是，在住房公积金这一块市场就形成了三个阵营：3家归集银行、7家受托贷款银行和其他各家银行。因此，在推广住房贷款“商转公”这个事情上，各家银行的动力不同：归集银行和受托贷款银行有得有失，甚至得大于失，自然愿意配合；而其他各家银行本来好不容易开拓经营的客户，“商转公”之后，只会失去贷款及其带来的其他收入，在业绩考核的背景下，其推动意愿和力度是可想而知。

    “顺位抵押”解决“赎楼”难题

    行业组织此次发挥了积极的斡旋作用。记者从深圳市银行业协会了解到，除了市住房公积金中心、人民银行、深圳银监局、房地产权登记部门等多个部门的协商合作之外，在该协会的统筹协调下，公积金中心与各非受托银行之间开展了谈判和协商。最终，各银行接受了顺位抵押的模式，并就相关责权利的细节与公积金中心逐一确认，无需“赎楼”就可“商转公”的深圳模式水落石出。

    据参与谈判的业内人士透露，为便于“商转公”的顺利进行，今后受托银行的数量可能会增加，不过具体的方案并没有明确，而且最终需要得到住房公积金中心的认可。

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    即将要承担的罚息、担保费、评估费……商转公贷款可不是说转就能转的，还需要提前付出“一笔额外的费用”，这些都让原本对商转公满是期待的市民陈欢内心凉了一截。

    截至6月4日下午5时，参与讨论的八成网友都在呼吁“免除罚息”，公积金中心表示会积极与商业银行进行协商，争取商业银行的支持。

    市民算账

    《实施办法》征求意见稿一出炉，陈欢和丈夫就开始“数钱算账”——

    自己和丈夫两人住房公积金余额在5万元左右，按照草案所列，他们最高可贷款60万元。2011年买房时属基准利率后8.5折，如果顺利实施商转公，夫妻俩每月可少掏1000元月供，利息总共可省10多万元。

    当他拿出当时和商业银行所签的贷款合同，却发现其中有规定，称未满三年提前还款需要罚息，罚金是月利息的2倍。夫妻俩算了算，赎楼前必须得先交10600元的罚息。“况且我们只能申请组合贷款，除了60万可商转公积金，剩下的30多万还得商业贷款，到时候这部分贷款还能享受8.5折利率优惠吗？”

    这几天，夫妻俩先后咨询了担保公司和相关专业人士。算了算，担保费在4000元左右，评估费一般也要300元。“在享受商转公的好处之前，还得先准备1.5万元额外支出费啊。”陈欢无奈地说。